청년도약계좌 일시납입 계산 방법, 난 안 하기로 했음
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배경
청년희망적금 만기일이 다가오고 있뜸. 청년도약계좌 신청하라고 은행에서 막 알림이 와서 늦기 전에 신청해야지~ 하고 있다가 오늘 아침 우연히 본 인스타툰에서 신청 마감일이 오늘(24’2/16)인거 보고 깜놀해서 바로 신청함.
청년도약계좌 개설을 신청하기는 했는데 청년희망적금에서 모은 목돈을 일시납입할지 여부를 결정해야 했음. 나는 그 목돈 중 일부를 좀 빼야 하는 상황이었음. 그래도 알아보니 일시납입은 꼭 모든 목돈을 넣을 필요는 없고 200만원 이상이라면 다 가능했음.
‘당연히 일시납입하는게 이득인거 아닌가?’
생각으로 서민금융진흥원에서 일시납입 신청하려고 했음. 근데 일시납입 금액을 선택할 수 있는 항목이 없었음.. (나만 못 찾은건가?) 그냥 본인인증하고 ‘일시납입 월 설정금액’만 설정할 수 있었음. 근데 또 막 찾아보니 일시납입 신청하면 그 돈이 묶여서 출금이 안 된다고 함.(100% 정확한지는 모르겠음)
나는 출금을 해야 하는 상황인데.. 그래서 ‘일시납입 신청은 안 될 거 같은데, 청년희망적금에서 모은 목돈을 일시납입 하는거랑 아예 새로 청년도약계좌에 내 돈 넣는거 중에서 뭐가 이득인가?’라는 생각이 들어서 비교해봤뜸.
청년도약계좌 특징
- 최대 6% 적금 금리.
- 비과세, 우대금리, 정부기여금 혜택 있음.
유의할 점
청년도약계좌를 3년 이상 가입했다가 중도해지 하더라도 비과세 혜택 받을 수 있음. 중도해지 해도 은행 이율도 상대적으로 높게 받을 수 있다고 함.(3% 이상인듯) 정부기여금은 못 받음.
담보대출도 된다고 함. 마이너스통장 대출도 됨.
계산 방법
이게 100% 정확한 계산법인지는 모르겠지만.. 하단 블로그를 참고해서 계산했음.
나같은 경우는 개인사정으로 800만원밖에 못 모았고, 정부에서 주는 ‘저축장려금액’이 20만원임.(서민금융진흥원에서 일시납입 신청할 때 뜸.) 여기서 내게 필요한 200만원을 빼서 내 목돈을 620만원으로 계산했음.(은행에서 주는 예상이자도 있는데 얼마일지 모르겠어서 제외하고 계산함.) 매달 내는 돈은 70만원씩 5년 만기까지 낸다고 가정함.
(++ 돈을 받아보니 875만원임. 은행이자가 55만원이었음.)
1. 목돈을 청년도약계좌에 일시납입할 경우(금리가 변수일듯..?)
(1) 620만원에 대해 5년 동안 4.5% ‘예금 금리’를 적용하면, 5년 뒤 759만 5000원를 받을 수 있음.
(2) 매달 70만원씩 52개월(60개월-620만원/70만원) 동안 넣되 ‘적금 금리’가 4.5%라고 치면, 52개월 이후 내가 받는 돈은 4001만 7250원임.
(3) 여기서 정부기여금이 최소 월 2만 1000원인데 여기도 4.5% 이자가 붙는다고 함. 그러면 5년 동안 총 140만 4112원임.
((4)그 8개월 동안 손놓고 있지 않고 매달 70만원씩 다른 적금을 들어놓는다고 하면(‘적금 금리’ 5%라고 치면) 568만 8830원 받을 수 있음.)
(1)+(2)+(3)=총 4901만 6362원을 받게됨.
(1)+(2)+(3)+(4)=총 5470만 5192원을 받게됨.
2. 청년도약계좌를 아예 새로 시작할 경우(금리가 변수일듯..?)
(1) 매달 70만원씩 60개월 동안 ‘적금 금리’ 4.5%를 적용하면, 5년 뒤 받는 돈은 4680만 3075원임.
(2) 여기서 정부기여금과 이자까지 최소 140만 4112원이었음.
(3) 목돈 620만원을 ‘예금 금리’ 3.0%라고 치고 5년을 넣으면, 5년 뒤 받는 돈은 698만 6780원임.
(1)+(2)+(3)=총 5519만 3967원임.
결론
나같은 경우는 아예 새로 청년도약계좌에 돈넣는게 이득인 것으로 보임. 그래서 일시납입 안 하기로 결정했음.